INTRODUCTION

«Un sou économisé est un sou gagné» (Angleterre)
«Beaucoup de cailloux font une montagne» (Corée)
«Epargne maintenant ou jamais» (Mexique)
«Epargne aujourd'hui pour un meilleur lendemain» (Zambie)

Tant les riches que les pauvres comprennent l'importance de l'épargne. Tout comme les riches savent que plus ils recourront à leurs propres économies pour financer leurs activités, et plus leur investissement se développera de manière indépendante et sécurisée, les pauvres savent aussi qu'ils doivent épargner suffisamment sur la récolte de cette année pour les semences de l'an prochain et pour satisfaire les besoins alimentaires de leurs familles.

Les pauvres connaissent plus de difficultés à épargner que les riches parce qu'ils disposent de ressources productives moins importantes, ils ont des besoins concurrents pour utiliser ces ressources limitées, et peu ou pas d'accès à des services d'épargne sûrs. Néanmoins, pour les pauvres, épargner est une condition nécessaire à l'amélioration de leur existence.

Les personnes qui épargnent se comportent différemment des personnes qui n'épargnent pas. Celui qui dispose de ressources sécurisées en réserve en cas de besoin sera mieux à même de faire face aux événements imprévus et aux urgences et de planifier un meilleur avenir. Ainsi, si les pauvres peuvent améliorer leurs capacités d'épargne de manière plus effective, ils seront plus en mesure de planifier, d'investir dans leur propre développement et de le gérer.

L'expérience a montré que les approches collectives de l'épargne peuvent aider les pauvres à épargner plus efficacement, en particulier lorsque l'accès aux services d'épargne, tels que les banques ou les autres services financiers, est difficile.

En épargnant au sein d'un groupe, les membres peuvent avoir accès plus rapidement à des ressources plus importantes, que s'ils épargnaient chacun de son côté.

En épargnant au sein d'un groupe, les membres peuvent se protéger des exigences financières non souhaitées imposées par leurs amis et leurs familles. Cela est important dans de nombreuses zones rurales où il existe de fortes pressions familiales et sociales sur le partage des ressources.

Un groupe peut également constituer pour les individus un environnement plus sûr pour garder leur argent. Dans de nombreuses zones rurales, la population n'a pas accès aux banques ou à d'autres systèmes financiers sécurisés. Cela ne leur laisse guère d'autre choix que celui de cacher l'argent chez eux ou chez un ami, de louer les services d'un garde-monnaie local à un coût élevé, d'épargner en nature ou de ne pas épargner du tout.

Si épargner au sein d'un groupe peut aider chaque membre à satisfaire ses besoins financiers, cela peut également aider les groupes d'auto-assistance à se renforcer et à devenir des organismes financièrement plus pérennes. Il est démontré que les groupes ayant des programmes d'épargne actifs ont plus de chances d'atteindre leurs objectifs de manière indépendante sans compter sur un soutien externe. La raison est qu'ils sont capables de mobiliser leurs propres ressources et ainsi d'investir dans des activités qu'ils peuvent gérer par eux-mêmes.

Pourquoi ce livre?

Ce livre est le quatrième d'une série de manuels de terrain de la FAO sur le développement des groupements de petits producteurs. Les trois premiers:

Manuel de référence du promoteur de groupe (1994);

Conseils pour la réussite d'une petite ou microentreprise de groupe (1995);

Manuel de référence de l'animateur d'associations intergroupes (2001)

couvrent les thématiques de la formation du groupe, de la gestion de l'entreprise collective et du développement des associations intergroupes. Ces trois manuels consacrent une certaine attention au thème de l'épargne collective, mais aucun ne le fait en détail avec une portée suffisante. Le présent manuel cherche à combler cette lacune.

L'objectif de cette publication est d'aider les pauvres à renforcer leurs capacités d'accumulation de capitaux productifs par le biais des groupes d'épargne, en particulier dans les zones où aucun service financier formel n'est disponible, et d'aider les groupes d'auto-assistance existants à mettre en place leurs propres activités d'épargne. Les informations sont présentées sous une forme de lecture facile, avec des illustrations et des exercices.

L'accent mis par ce livre sur les approches collectives de l'épargne ne devrait cependant pas être interprété comme signifiant que les autres approches de l'épargne ne sont pas importantes. Une approche de groupe pour mobiliser l'épargne peut avoir du sens à un certain moment de la vie d'une personne, en fonction de ses besoins et de sa capacité à accéder à d'autres services, mais pas à un autre moment.

Par exemple, l'épargne en nature peut être une méthode préférée dans certains villages, alors que l'épargne bancaire peut être une meilleure option pour d'autres qui ont accès à une telle infrastructure. Néanmoins, nous sommes convaincus que les approches de groupe peuvent aider les pauvres à accumuler des ressources lorsque l'accès aux services financiers formels est difficile.

Lecteurs cibles

Le manuel peut être utile:

• aux groupes d'auto-assistance et aux promoteurs de groupe: Les membres et les dirigeants des groupes de petits producteurs, de femmes et autres groupes socio-économiques et leurs promoteurs de groupe (animateurs locaux, agents de vulgarisation, etc.).

• aux agences favorisant le développement des groupes d'auto-assistance: Le personnel des agences gouvernementales et des ONG recourant à des approches de groupes réduits pour assurer aux pauvres des services de vulgarisation, financiers, de santé et/ou d'éducation agricoles.

• au personnel des agences internationales de développement: Le personnel dans les agences internationales favorisant les initiatives de micro-finance peuvent également bénéficier de nouveaux points de vue sur la manière d'incorporer des composantes d'épargne collective dans leurs stratégies de développement.

Structure du manuel

Le manuel se divise en deux parties:

Partie A: ÉPARGNER aborde les avantages et les inconvénients de l'épargne collective, les facteurs défavorables et favorables à prendre en considération lors du démarrage d'une activité d'épargne collective, et décrit quelques méthodes d'épargne collective communément utilisées.

Partie B: OUTILS est une description des différents outils pouvant être utilisés pour recueillir des informations sur le village avant de lancer une activité d'épargne, pour améliorer les compétences de gestion financière personnelle, pour planifier les investissements et pour contrôler et évaluer l'activité d'épargne.