abril 2005

Fomento de la iniciativa propia de los géneros a través de instituciones de microfinanciamiento

por Una Murray
Consultora
Servicio de Género y Desarrollo
Dirección de Género y Población de la FAO

Este documento fue presentado en la Sede de la FAO el día 8 de marzo de 2005 con motivo de los eventos realizados en la conmemoración del Día Internacional de la Mujer

El microfinanciamiento ha sido materia de promoción como mecanismo que fomenta o respalda el desarrollo social y económico a través del respaldo de actividades empresariales. El microfinanciamiento puede conllevar múltiples beneficios secundarios, incluido el potencial de actuar como componente de estrategias de reducción de la pobreza, razón por la cual contribuye a los objetivos de desarrollo del Milenio. Si bien los clientes que utilizan los recursos del microfinanciamiento difieren en términos de edad, ingresos, etnias y aun cuando acceden a estos servicios como personas naturales o en grupos, la clientela típica del microfinanciamiento en muchas partes del mundo son empresarias de escasos recursos.

Los programas de microfinanciamiento contribuyen a los primeros objetivos de desarrollo del Milenio al otorgar a hombres y mujeres de escasos recursos de zonas rurales la oportunidad de desarrollar sus propias actividades ya sea agrícolas o de otra índole a partir de las cuales generar ingresos. Ha quedado demostrado que un incremento en los ingresos de las mujeres tiene efectos positivos en la nutrición, educación y bienestar de los hijos, lo que a su vez respalda el logro de otros objetivos de desarrollo del Milenio. Si bien responder a los principales desafíos en materia de desarrollo no puede depender exclusivamente de un mejor acceso a servicios financieros, el microfinanciamiento es una herramienta útil si se utiliza en conjunto con otros métodos y políticas de desarrollo.

De hecho, las mismas instituciones que otorgan microfinanciamiento son sumamente diversas y abarcan desde grandes bancos comerciales hasta pequeñas ONG. Asimismo, las instituciones de microfinanciamiento presentan grandes diferencias en términos de metodología, base de clientes y cifras, rango de productos financieros, tamaño promedio de sus créditos, condiciones de los créditos, incentivos para el pago de créditos, requisitos de ahorro, tasas y comisiones de interés, requerimientos relativos a garantías, respaldo de donantes o de otro tipo de financiamiento externo, gobernanza y administración, capacidades de comunicación y los productos no financieros y la capacitación que ellos ofrecen.

Con frecuencia, los programas de microfinanciamiento en expansión comienzan con consultas con las autoridades y los miembros de la comunidad con el fin de informarles acerca de la institución de microfinanciamiento y de sus políticas. En otros casos, los servicios de microfinanciamiento nacen de ONGs existentes en la comunidad que comienzan a ofrecer servicios financieros más profesionales. En este segundo caso, por lo general la ONG separa legalmente los tipos de prestación de servicio de asistencia social de su labor de microfinanciamiento. Otros programas de microfinanciamiento nacen a partir de grupos ya establecidos en la comunidad, como son grupos de ahorro informales, grupos fiadores o cooperativas. Estos grupos evolucionan cuando existen personas con habilidades financieras y experiencia significativas en la formalización y organización de dichos grupos. El resultado final debería, idealmente, ser organizaciones democráticas sustentadas en sus miembros que otorguen servicios financieros a sus participantes.

El conocimiento acerca de las diferencias entre los sexos entre aquéllos involucrados en la prestación de servicios de microfinanciamiento variará dependiendo del tipo de institución de microfinanciamiento. Aun cuando el personal de muchas ONGs vinculadas a microfinanciamiento puede disponer de una ventaja comparativa respecto del conocimiento acerca de las diferencias entre los sexos, la falta de habilidades comerciales en el mismo personal al interior del sector de las ONG puede también limitar su capacidad de entregar servicios de microfinanciamiento en forma sostenible a sus clientes más desposeídos. La heterogeneidad de las instituciones de microfinanciamiento (y de sus clientes) plantea desafíos a la entrega de microfinanciamiento de manera justa desde el punto de vista de diferencias entre los sexos. En este contexto, la sensibilidad frente a las diferencias entre los sexos puede considerarse en términos de:

si los programas, las políticas y los servicios que ofrecen las instituciones de microfinanciamiento a sus clientes masculinos y femeninos son adecuadas y responden a sus necesidades.
las cuestiones relativas a las diferencias entre los sexos en la actual estructura organizacional y funcionamiento de la institución de microfinanciamiento.

El género dice relación con las funciones sociales, económicas y culturales y las relaciones entre hombres y mujeres, tomando en cuenta las distintas responsabilidades de hombres y mujeres en una cultura o en un lugar determinados y en distintos grupos de la población (niños, ancianos, grupos étnicos, etc.).

La incorporación de las cuestiones de género es un proceso mediante el cual la institución de microfinanciamiento considera cuestiones de igualdad de géneros en todas sus actividades, programas y políticas. De esta forma, en lugar de centrarse exclusivamente en las mujeres, se analizan las condiciones relativas de hombres y mujeres en función de su acceso a servicios financieros y mejoramiento de sus actividades empresariales, de manera de destacar las diferencias. Una vez identificadas dichas diferencias, es posible actuar de modo de abordar dichas desigualdades o bien es posible establecer su vinculación con otras organizaciones que puedan asistir en el proceso de solucionar las desigualdades identificadas.

El presente documento tiene por tema central la forma en que el personal de una institución de microfinanciamiento puede interactuar con sus potenciales clientes en una forma más coherente respecto de las cuestiones de género.

(disponible en inglés)

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