avril 2005

Promouvoir l'entrepreneuriat par le biais des institutions de micro financement

par Una Murray
Consultant
Service Parité hommes-femmes et développement
Division parité hommes-femmes et population de la FAO

Ce document a été présenté au siège de la FAO le 8 mars 2005 à l'occasion de la journée international des femmes

La microfinance est reconnue comme un mécanisme destiné à déclencher ou à soutenir le développement économique et social en encourageant les activités entrepreneuriales. La microfinance peut offrir divers avantages induits, notamment en tant que composante des stratégies de réduction de la pauvreté, contribuant ainsi aux objectifs de développement du millénaire (ODM). Bien que la population qui utilise les services de microfinance soit très diverses, en termes d'âge, de revenus, d'ethnie et de capacité d'accès à ces services, individuellement ou en groupe, sa clientèle typique, dans différentes parties du monde, est principalement composée de femmes entrepreneurs pauvres.

Les programmes de microfinance contribuent à l' ODM 1 en apportant aux hommes et aux femmes ruraux à faibles ressources une occasion de développer leurs activités de génération de revenus dans leur exploitation et à l'extérieur. L'augmentation des revenus des femmes a, à l'évidence, des effets positifs sur la nutrition des enfants, sur leur éducation et sur leur bien-être, qui relèvent aussi d'autres ODM. L'accès aux services financiers ne constitue pas, à lui seul, une réponse aux grands défis du développement, mais la micro finance reste un outil efficace, si elle est utilisée en conjugaison avec d'autres approches et politiques de développement.

En réalité, les institutions de micro finance sont elles-mêmes très diverses, allant des grandes banques commerciales jusqu'aux petites ONG. Elles présentent également un éventail diversifié de méthodologies, de clientèles, de produits financiers, de durée des prêts, de primes de remboursement, de taux et de coûts d'intérêts, d'exigences collatérales, de dépendance aux donateurs et à d'autres sources de financement extérieures, de gouvernance et de gestion, de capacités de communication, de propositions de produits non financiers et de formation.

Le développement des programmes de microfinance commence souvent par une concertation avec les responsables de communautés et les villageois, afin de les informer sur les institutions de microfinance et leurs politiques. Dans certains cas, le développement de services de microfinance se fait à partir ONG préexistantes dans les communautés et qui se mettent à offrir des services financiers plus professionnels. Dans ce cas de figure, les ONG procèdent souvent à une séparation juridique des fonds liés à leurs activités traditionnelles et des fonds destinés aux services de microfinance. D'autres programmes de micro finance trouvent leur origine dans des groupes communautaires pré-établis, comme les groupes informels d'épargne, les groupes de garantie ou les coopératives. Ces groupes évoluent lorsqu'ils disposent d'individus pourvus de compétences financières et d'une expérience en termes de formalisation et d'organisation. Idéalement, cela devrait déboucher sur des organisations démocratiques, reposant sur l'activité de leurs adhérents, et qui leur offrent des services financiers.

Les acteurs engagés dans la fourniture de services de microfinance disposent de connaissances très disparates sur les questions de parité hommes-femmes, selon le type d'institution de microfinance auquel ils appartiennent. Les équipes de nombreuses ONG engagées dans la microfinance ont souvent un avantage comparatif en matière de prise en compte des questions de parité hommes-femmes, mais leurs faiblesses en matière de compétences financières peuvent aussi limiter leur capacité à fournir de façon durable des services de microfinance aux clients plus pauvres. L'hétérogénéité des institutions de microfinance (et de leur clientèle) est un véritable handicap pour la fourniture de services de microfinance équitables en termes de parité hommes-femmes. Dans ce contexte, la sensibilité au genre peut être examinée en fonction des deux éléments suivants :

Les programmes, politiques et services proposés par les institutions de microfinance à leur clientèle masculine et féminine sont adaptés et répondent à leurs besoins ;
les questions de parité hommes-femmes sont prises en compte par la structure organisationnelle existante et dans le fonctionnement de l'institution de microfinance.

La parité hommes-femmes renvoie à la répartition des rôles entre les femmes et les hommes et à leurs relations économiques et culturelles, en prenant en compte les différentes responsabilités des femmes et des hommes dans une culture ou un territoire donné et dans différents groupes de population (enfants, personnes âgées, groupes ethniques etc.).

L'intégration de la parité hommes-femmes est un processus par lequel une institution de microfinance appréhende les questions d'égalité de genre dans toutes ses activités, programmes et politiques. Ainsi, plutôt que de se centrer seulement sur les femmes, il est préférable de comparer les conditions relatives des hommes et des femmes dans l'accès aux services financiers et l'amélioration de leurs activités économiques respectives, afin de souligner les différences. On peut alors envisager les actions à entreprendre par rapport à ces inégalités ou nouer des liens avec d'autres organisations pour mieux combattre ces inégalités.

Ce document est principalement centré sur les interactions entre le personnel d'une institution de microfinance et de ses clients potentiels, en se focalisant sur les questions de parité hommes-femmes.

(disponible en anglais)

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