El establecimiento y desarrollo de los CCP en la mayoría de los casos, pueden ser considerados como una aceleración organizada, que de lo contrario hubiera sido un proceso espontáeo lento. Ello requiere un esfuerzo financiero concentrado a través de la movilización tanto de los recursos locales como de la asistencia externa a la comunidad.
Son necesarios fondos para llevar a cabo las fases de identificación y planificación preparatoria, para construir o adquirir y hacer operativas las instalaciones, servicios y equipo, y habilitar y apoyar a las UDP concernientes. También se necesitan fondos para ayudar a las comunidades locales y a los grupos participantes para establecer diversos servicios públicos y sociales, facilidades de crédito para inversiones y capital de trabajo para las cooperativas y otras organizaciones populares, empresas locales e individuos.
Anteriormente, hemos puesto en relieve que sin la creación deliberada de condiciones favorables para el desarrollo hay pocas probabilidades de que las comunidades pesqueras rurales en países en desarrollo puedan alcanzar el nivel de sus contrapartidas en países desarrollados y en un futuro cercano. Una condición necesaria y favorable es el acceso al capital de inversión y al crédito equitativo. Otra es la provisión de infraestructura. Obviamente, la mayoría de las comunidades pesqueras y sus miembros son incapaces de movilizar recursos financieros mayores y no se puede esperar de ellos que lo hagan. Por lo tanto es usual que el gobierno que sufraga la mayor parte del capital de inversión y costos de operación recurrentes de las instalaciones sociales y de infraestructura básica tales como puertos, caminos, suministro de agua y así demás.
A este efecto los gobiernos pueden obtener fondos de varias agencias internacionales de asistencia, en especial, el sistema de la banca de desarrollo internacional, el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo y otras agencias de la ONU, y agencias y organizaciones bilaterales y no gobernamentales de asistencia, así como también de sus propias rentas.
Uno no deberá involucrar a grupos enteros de gente y comunidades en un proceso complejo y largo de planificación participatoria que debido a la falta de financiamiento, puede al final volverse inútil y frustrante. Por lo tanto un firme compromiso financiero del gobierno y/o del donate o donantes deberá garantizarse en la etapa más temprana posible, aun antes que los planificadores puedan preparar estimados de costos detallados y exactos. Esto podría necesitar algún cambio en los procedimientos de algunas de las agencias e instituciones, pero uno debe comprender que sin tal compromiso, una planificación participatoria a escala plena de grandes inversiones en infraestructura, producción, servicio y de instalaciones comunitarias no puede y no debería ser iniciada. Sin embargo, recientemente, la mayoría de las agencias e instituciones de ayuda que se subscriban oficialmente al enfoque participatorio para el desarrollo rural, deberán ser solicitadas y con la esperanza de que harán los ajustes necesarios en sus procedimientos.
Los donates, gobiernos y otras instituciones financieras que puedan llegar a involucrarse en el programa deberán también darse cuenta que su compromiso debe ser a largo plazo. La asimilación de la tecnología nueva y de las nuevas estructuras organizacionales dentro de una sociedad rural es un proceso largo que requiere, muy a menudo, de un período prolongado de introducción y aprendizaje. Se tropezará con bastantes problemas agudos. A menudo, por ejemplo, sólo la segunda generación de equipo producirá los resultados deseados. En tales caso, se puede evitar el fracaso del programa únicamente si se proporciona una asistencia financiera consistente.
La experiencia indica que pueden existir recursos de capital inactivo, aun en áreas pobres, frecuentemente en forma de oro o joyas. Aunque los propietarios son normalmente muy renuentes a involucrarse en proposiciones de desarrollo, algunas veces la activación de tal capital puede ser alentada por medio de planes de préstamos y donaciones las cuales están ligadas a la autoinversión. Si estas donaciones y préstamos son lo suficiente cuantiosos y los prospectos financieros suficientemente atractivos el capital inactivo podría surgir en la comunidad y convertirse en productivo. El gobierno puede extender más su ayuda estimulando la inversión local, proporcionando varios incentivos a los individuos y organizaciones locales en forma de concesiones libres de derechos de aduana o impuestos.
La provisión para el capital de inversión y crédito deberá ser incluido dentro del plan prepatorio final. El plan indicará tanto las diversas inversiones de carácter más institucional (infraestructura y afines), como las necesidades financieras de los posibles dueños y operadores de los diversos componentes del CCP.
Es altamente deseable que el plan indique también las fuentes potenciales de financiación para cada uno de los componentes mayores y menores, los cuales serían establecidos o desarrollados durante la primera etapa del proceso de implementación (ver Figura 12, Fuentes de Capital). Para este fin, los planificadores deberían establecer un buen contacto con los bancos de crédito agrícola y de desarrollo nacional, instituciones de desarrollo de pequeñas industrias y otras instituciones rela- cionadas, así como también con todasy las instituciones gubernamentales aprpiadas. Con su asistencia, los planificadores obtendrán la necesaria información y compromisos necesarios para la estimación de tanto el capital de crédito y de inversión disponible potencialmente como el asegurado. Al mismo tiempo deben estar preparados para proporcionar a las instituciones financieras potenciales, toda la información, datos y resultados de los estudios de pre-factibilidad necesarios para asegurar a estas instituciones, que los propósitos porlos que suministran los recursos financieros, son solidos.
Se desprende de lo anterior que hay dos áreas principales de diferente carácter (aunque estas se sobrepongan aquí y allí), las cuales absorberán los recursos financieros disponibles para el establecimiento y desarrollo del CCP.:
Infraestructura (carreteras, muelles, rompeolas, mercados públicos y salas de subastas, lugares y cobertizos para descarga de pescado, pozos, desagües, etc.), establecimiento y operación de las UDP, y de inversiones mayores de carácter comercial.
Inversiones, capital de reemplazo y de trabajo para pequeñas empresas, cooperativas y para pescadores y operadores individuales.
El capital para las inversiones mayores requeridas por la primera categoría será, en la mayoría de los casos, canalizada directamente para el propósito indicado. Para la segunda categoría, el capital tendrá que ser canalizado ya sea a través de planes e instituciones especialmente establecidos, ya sea en la forma de dinero semilla para la creación de diversos fondos rotativos y gremios de crédito, o distribuidos a los receptores por una organización apropiada.
Figura 12 Fuentes de capital para programas de desarrollo
En la mayoría de las pesquerías en desarrollo, los sistemas de crédito tradicionales proporcionan a los pescadores artesanales con el efectivo esencial, aparejos y provisiones, aunque algunas veces escasamente esto. Los sistemas tradicionales son usualmente apoyados por “intermediarios” o “intermediarias”, los cuales son a la vez compradores y vendedores de pescado, a menudo la misma gente pescadora en pequeña escala, y los comerciantes de pescado a gran escala, empresas de comercialización del pescado y plantas de procesamiento y en algunos casos por “prestamistas” especializados.
Frecuentemente, estos sistemas tradicionales proporcionan un crédito que es mínimo, costoso (no necesariamente en términos formales de cargas de interés, sino más bien en términos de precios bajos por el pescado utilizado para reembolsar el préstamo) y tienden a mantener a los receptores en una dependencia constante con el acreedor. Esta es la razón del énfasis dado en esta Guía y en cualquier otra, a la necesidad de un acceso equitativo para el desarrollo y el crédito formal.
Sin embargo, la interrogante sobre la introducción del credito moderno está lejos de ser bien definida como podría parecer a primera vista. Puede que los pescadores artesanales no tengan otra garantía aceptable más que sus embarcaciones y sus capturas futuras. Aunque estos pueden ser valores negociables para prestamistas de dinero tradicionales o intermediarios, no lo son para el banco. El alto precio de los préstamos tradicionales está en parte justificado por la amarga experiencia de deudas impagadas, a menudo por causa de enfermedad, accidente o simplemente mala suerte. De aquí que el costoso sistema tradicional incluye un elemento de “seguro” con el objetivo de majorar las probabilidades para que el acreedor recobre su dinero de forma beneficiosa.
Por otro lado, en muchos lugares las relaciones tradicionales entre los deudores y acreedores permanecen informales y frecuentemente paternalistas. No existe burocracia, ni papeleo y virtualmente no hay garantía. También si las cosas salen mal, o si se necesita urgentemente dinero adicional hay alguien a quien acudir para una acción inmediata.
La creación de condiciones favorables para el desarrollo de las pesquerías en pequeña escala en general y de los CCP en particular, a menudo implica la creación de facilidades de crédito especiales. La necesidad de planes de crédito especiales se presenta cuando los pescadores y pequeños empresarios relacionados con la pesquería son incapaces de obtener préstamos de instituciones financieras formales debido a una inadecuada garantía, ausencia de garantizadores y falta de seguro para sus embarcaciones y otros equipos y cuando el sistema de crédito tradicional es o bien inadecuado o excesivamente explotador.
Las opciones básicas para los planes de crédito incluyen: fondos de préstamo de pescadores, cooperativas, gremios de crédito, grupos de garantía mutua (pequeños o grandes) y planes de seguros de crédito. Muchos de estos planes, en particular los fondos de asistencia mutua, gremios de crédito, fondos para la renovación de equipos mayores y fondos de préstamo de capital de trabajo son a menudo operados conjuntamente con el gobierno.
La UDP como medida transitoria, podría jugar un papel importante en el crédito. Un fondo de préstamo u otro plan de financiación puede ser administrado por la UDP la cual serviría así como enlace entre la institución financiera y los receptores locales. La Figura 13 ilustra la forma en que una UDP puede comprometerse en un plan donde se concierte el pago de los reembolsos como una porción de las transacciones de las capturas desembarcadas en el CCP.
La situación más ventajosa se desarrolla cuando la gente pescadora se organiza por sí misma para crear canales para un crédito equitativo y otras formas de asistencia financiera formal. Las organizaciones de la comunidad y de pescadores pueden involucrarse en planes de crédito a varios niveles: los fondos pueden establecerse y ser operados totalmente por la organización (con capital inicial prestado o donado por fuentes externas), por fondos conjuntos (con el gobierno, bancos de desarrollo y agencias, etc.) operados conjuntamente con los respectivos socios o autónomamente por la organización. Los fondos pueden ser establecidos y operados por otras instituciones junto con las organizaciones locales que participan y apoyan a la operación principalmente recomendando a los prestatarios preferentes, organizando grupos de garantía mutua y alentando el reembolso de los préstamos.
El Equipo de Planificación podría asistir a los líderes y miembros de la comunidad en la planificación de este desarrollo del crédito, presentándoles varias opciones posibles e identificando los recursos financieros externos disponibles para las diferentes opciones. Debemos recordar que la mayoría de los fondos disponibles para tal programa podrían tener todo tipo de ramificaciones. Algunos podrían ser designados sólo para las empresas privadas y para individuos, otros sólo para cooperativas y aun otros para empresas e instalaciones operadas por el gobierno. Por lo que la tarea de emparejar el recurso con los receptores potenciales podría ser compleja.
En una comunidad pesquera socialmente estratificada, podía necesitar organizaciones diversas para diferentes grupos sociales. La Figura 1, ilustra algunas opciones para la admisión de miembros en estas organizaciones, las cuales son descritas sucintamente en el Capítulo 2.
En la mayoría de los casos un plan de crédito diseñado para canalizar el crédito convencional formal o el capital de desarrollo especial a los pescadores artesanales tendrá que competir con el sistema tradicional. Esto es porque, el nuevo plan queriéndolo o no, tendría casi necesariamente que asumir las funciones que anteriormente fueron del dominio exclusivo del intermediario tradicional y los prestamistas de dinero. A pesar de su capacidad para ofrecer a los pescadores préstamos más baratos y cuantiosos, muchos planes de crédito no sobreviven esta competencia. El análisis de los fracasos ha mostrado que los mecanismos de crédito formal fueron incapaces de proporcionar a los pescadores con el tipo de servicio y respuesta a sus necesidades a los cuales ellos estaban acostumbrados a recibir. Aún más, los nuevos planes no podían igualar el sistema tradicional para conseguir el reembolso de los préstamos.
+) Anciano de la comunidad, comité de organización de pescardores, officina de pesca,
cualquier combinación de las anteriores, etc.
— Flujo de caja
— Interruciones operacionales
Figura 13 Posibles funciones para la UDP en planes de crédito en pesquerías en pequeña escla
No hay duda que los operadores de los planes de crédito y de otras instituciones de credito designadas para servir a los pescadores artesanales han aprendido mucho de los intermediarios en su enfoque hacia el préstamo de dinero. Cuales fueren las fallas del sistema tradicional, los vínculos informales estrechos entre los intermediarios y pescadores son un buen ejemplo a seguir. Algunas veces el pescador es el mejor juez de lo que constituye razones válidas para un préstamo y sus razones no siempre podrían hallar eco en los administradores del crédito formal. Por lo tanto, los administradores de los planes de crédito de pescadores deberán tener una gran comprensión de la situación local y un buen conocimiento de sus clientes. Si ellos rechazan lo que pudiera aceptar el sistema tradicional, podría ser difícil el persuadir a los pescadores que el nuevo plan representa la solución a su condición financiera lastimosa.
Por otro lado, es necesaria una visión realista del crédito, y el nuevo plan deberá ser diseñado de tal forma que no invite a las deudas impagadas, demoras en los reembolsos y fracasos en los préstamos. Debe disponerse de medios para evaluar el desempeño anterior del pescador (antes que él reciba el crédito) y establecer su valía de merecer crédito. También dispondrá de medios para el monitoraje de su actividad de pesca y la manera en que él hace uso del dinero préstamo. Se deberá establecer una norma social respaldada por una presión social para estimular el reembolso y en lo posible el pago a tiempo. Como ya se mecionó anteriormente, en este sentido, pueden ser muy útiles les organizaciones de pescadores y la UDP.
Se deberá asegurar el reembolso de los préstamos, de lo contrario el plan de crédito no podrá sobrevivir. Los planificadores de buen criterio tendrían todos los detalles sobre los garantizadores, distribución monitoraje y reembolsos, con los clientes potenciales antes que comienze la distribución, del dinero. Deberán ser presentadas varias alternativas para su discusión entre los grupos participantes o las comunidades. Se deberá dar suficiente tiempo para que la gente puede absorber y evaluar las varias opciones y formular sus propios enfoques y soluciones. Las deliberaciones y negociaciones continuarán hasta que la solución de la gente pescadora satisfaga a los planificadores y representantes de las instituciones financieras, especialmente respecto al procedimiento para la amortización del préstamo y el plan de garantía. A continuación citamos un ejemplo real de un país africano.
Un grupo de 14 pescadores fue seleccionado como grupo piloto en un proyecto de motirización de embarcaciones. Los fondos fueron puestos a disposición por el banco de desarrollo del país para la compra e instalación de 14 motores diesel y un número similar de redes de cerco de nylon, así como también capital de trabajo para una temporada. Sin embargo, el banco no podía entregar el dinero al departamente de pesca del gobierno y no quería entregarlo directamente a los pescadores en forma individual, pues carecían de garantía y eran incapaces de presentar garantizadores adecuados. Luego de deliberaciones prolongadas todas las partes coincidieron en el establecimiento de un fondo de préstamo de pescadores (FPP), bajo los auspicios de la Junta de Pesca Marina Local, una entidad pública compuesta por líderes de la comunidad, representantes de los pescadores, representantes del banco y de todas las oficinas del gobierno interesadas en la pesquería. La administración día a día del FPP se llevaría a cabo por el oficial pesquero local y un experto extranjero. El Banco aceptó un grupo de garantía mutua creado por los catorce y responsable para el reembolso de todos los 14 préstamos. Por razones mejor conocidas por losmismos, los pescadores no se fiaban unos de otros respecto al dinero en efectivo y preferían confiar en la administración del FPP, y prepararon el siguiente procedimiento: se abrirían 14 cuentas bancarias separadas y cada una abonadas con la suma total de los préstamos individuales. Un cheque o una orden de pago del titular de la cuenta no sería válida sin la refrendación de los administradores del FPP, los cuales se pondrían de acuerdo en validar los pagos sólo para elementos que aparezcan en el acuerdo del préstamo esto es, el motor con sus piezas de repuestos, auxiliares, etc., red de cerco, la instalación del motor y las modificaciones del casco pertinentes, combustible y alimentos a bordo. Todo este procedimiento, aunque poco convencional fue aceptado por el banco inusualmente flexible. Los administradores del FPP se pusieron a disposición de los pescadores a cualquier hora y se encargaron de todas las formalidades, papeleo y de la correspondencia.
Los pescadores, que antes acostumbraban a trabajar separadamente y en una base más bien competitiva, comenzaron a cooperar en el mar intercambiando información sobre la pesca y ayudándose unos a otros, porque ahora estaban interesados en buenas capturas para todos los miembros del grupo. Más tarde, descubrieron que se podían alcanzar mejores resultados y credibilidad mutua si se dividían en tres grupos de garantía separados para una mejor cooperación en el mar y una “supervisión” más estrecha entre ellos. Esta reciente modificación, también fue aceptada por el banco y el plan funcionó exitosamente. El reembolso de los préstamos (capital e intereses) fue preparado en conexión con las ventas subastadas de capturas a través de sus cuentas bancarias. La cantidad pagada como resultado de las ventas fue en cada caso, discutida separadamente entre los administradores del FPP y los pescadores.
Aunque el caso anterior no es de ningún modo típico, pone de manifiesto unos cuantos puntos importantes que deberán tomar en consideración los diseñadores de planes de crédito para pescadores artesanales. En primer lugar, existe frecuentemente el problema de la credibilidad o más bien, el de desconfianza entre los mismos pescadores cuando se trata de asuntos de finanzas y propiedad. En segundo lugar, podría haber un vacío de credibilidad entre los pescadores por un lado y los líderes y operadores de sus propias instituciones locales por el otro. Así, en algunos casos, el foráneo, nacional o extranjero podría convertirse en el “depositario” más aceptable de cualquier fondo o plan de crédito. En tercer lugar, los pescadores son seres humanos y ninguna de las debilidades humanas le son extrañas. Por lo tanto, sin una auditoría y supervisión1 estricta y acordada conjuntamente, parte del dinero que les han prestado podría “descarriarse” y ser usado para gastos que no tienen nada en común con los objetivos declarados de la asistencia financiera. En cuarto lugar, la flexibilidad de la institución financiera y las relaciones informales entre los pescadores y los administradores de los planes de crédito pueden ser factores importantes que contribuyan al éxito del plan.
1 Ver también el Capítulo sobre cooperatives
