Etape 1 - Préparer la génération de revenu
Etape 2 - Lancer lactivité de groupe
Les groupes dauto-assistance doivent idéalement sorganiser autour dune activité génératrice de revenu. La raison en est que sans revenu accru et sans lépargne correspondante, le groupe aura du mal à atteindre dautres buts. Cest pourquoi vous devrez encourager les groupes à lancer des entreprises collectives qui dégageront un profit à réinvestir dans des activités ultérieures.
Ces entreprises doivent se fonder sur lexpérience locale et sur des techniques bon marché. Elles nont pas vocation de remplacer, mais de compléter la production normale des membres.
En tant que promoteur de groupe, vous devrez exercer un rôle capital en aidant le groupe à lancer puis à mener à bien une entreprise fructueuse. Vous devrez considérer la génération de revenu comme un processus comportant de nombreuses étapes et guider les membres du groupe de lune à lautre. Vous naurez pas besoin de connaissances techniques particulières en ce qui concerne les activités entreprises. Si vous avez besoin de renseignements sur un sujet particulier, vous prendrez contact avec lagent local de vulgarisation ou le service de développement rural.
Il importe que, dans toute la mesure possible, chaque groupe identifie, planifie, exécute et évalue lui-même ses propres activités. Ce facteur est essentiel pour que les groupes se développent et gagnent en autodépendance. En tant que promoteur de groupe, vous aurez un rôle important à jouer pour encourager les activités de groupe, en particulier aux stades initiaux; mais noubliez pas: votre tâche est de faciliter les choses et de conseiller, non pas de diriger.
Composante 1 - Faisabilité
Composante 2 - Rentabilité
Composante 3 - Planification
Composante 4 - Commercialisation
Composante 5 - Epargne
Composante 6 - Prêts
Avant de choisir une activité de groupe, les membres devront discuter et se mettre daccord entre eux sur ce quils attendent de la génération collective de revenu.
Discuter des avantages de la génération collective de revenu
Expliquez aux membres du groupe que générer un revenu commun en coopérant présente plusieurs avantages par rapport aux efforts individuels. Par exemple:
· Davantage de bras facilitent le travailDiscuter des problèmes que pose la génération collective de revenu· Les tâches peuvent être divisées
· Le travail peut continuer même quand un membre du groupe est malade
· On épargne de largent (par exemple en faisant des achats groupés et des ventes groupées, qui permettent déconomiser sur le transport et font gagner du temps)
· Les membres mettent en commun leurs connaissances et leurs compétences - ils apprennent les uns des autres et la formation est plus facile à organiser pour les groupes
· Laccès aux ressources saméliore (par exemple accès aux prêts, à la main-duvre salariée, à la terre, à laide des agents de vulgarisation)
· Les membres du groupe - en particulier les femmes - sen trouvent récompensés par le respect et lestime.
Expliquez que la génération de revenu, en groupe, comporte aussi des coûts:
· Prendre des décisions en groupe demande plus de tempsDiscuter des attentes et des souhaits des membres du groupe· Il peut être plus difficile de définir les rôles et les responsabilités - noubliez pas que si tout le monde est responsable, personne ne lest vraiment
· Lun des membres peut se révéler être un profiteur qui napporte pas grand-chose de son temps ou de son argent à lactivité de groupe, mais escompte une part des profits égale à celle des autres
· La répartition des bénéfices en proportion du travail et des contributions peut poser des problèmes.
Pour aider le groupe à comprendre et à exprimer ses attentes, posez des questions comme les suivantes:
· Combien dargent comptez-vous gagner?Discuter des idées de génération de revenu· Combien pensez-vous quil faudra attendre avant de recevoir les premiers dividendes?
· Cette attente est-elle réaliste?
· Où préférez-vous travailler (à la maison, à proximité, au loin)?
· Combien de temps pouvez-vous consacrer à la formation?
· Combien dargent pouvez-vous apporter?
· Combien de temps souhaitez-vous consacrer au travail ensemble?
· Comment allez-vous organiser la garde des enfants?
Les membres auront beaucoup didées dactivités générant du revenu. Vous devrez les aider à décider lesquelles sont économiquement tenables.
Organisez un grand «remue-méninges», une séance où chacun proposera son idée, ou ses idées. Prenez note de toutes. Nen critiquez aucune à ce stade, contentez-vous den obtenir autant que possible. Il arrive que des idées tout à fait saugrenues conduisent à dautres, beaucoup plus raisonnables.
Discuter des composantes de lactivité de groupe
Comme dans le cas dun groupe durable et dynamique, la génération de revenu a besoin, pour aboutir, dun certain nombre déléments de base ou composantes, à savoir:
· Faisabilité
Lactivité de groupe doit aboutir à un produit qui trouvera des acheteurs.
· Rentabilité
Lactivité de groupe doit produire plus de revenu quelle ne coûte dargent.
· Planification
Le groupe doit décider par avance du but, des tâches et des ressources que suppose lactivité.
· Commercialisation
Le groupe doit sefforcer de satisfaire ses clients.
· Epargne
Lépargne doit fournir les ressources nécessaires pour lancer ou développer lactivité de groupe.
· Prêts
On peut solliciter des prêts pour une activité de groupe - mais seulement une fois que le groupe a fait la preuve de sa capacité dépargner régulièrement.
La section ci-après décrit en détail chacune de ces composantes.
Choisir une activité génératrice de revenu qui dégage un profit faible ou nul peut nuire grandement au groupe dauto-assistance. Avant de se lancer, les membres doivent sêtre assurés que lactivité est raisonnable, que leur production trouvera un marché et quils ont de bonnes chances den tirer de largent. Pour répondre à ces questions, il faut faire une étude de faisabilité.
Règle n° 1: «le client a toujours raison»
Aucune entreprise ne peut trouver le succès si personne nachète ses produits. Aidez le groupe à comprendre le principe fondamental qui veut que le client est plus important que le produit.
Pour découvrir quelles idées sont praticables parmi celles qui figurent sur la liste établie lors de la séance où chacun a fait des propositions, posez les questions suivantes aux membres du groupe:
· De quels produits les gens du voisinage ont-ils besoin?· Lesquels de ces produits peuvent-ils acheter sur place, lesquels ne trouve-t-on pas?
· Qui vend ces produits dans la région?
· Quel en est le prix de vente, le prix de revient et le bénéfice?
· Que savent faire les membres qui pourrait être utile aux activités proposées?
· Quelle entreprise produira suffisamment de revenu pour que lopération soit durable et dégage des bénéfices?
Effectuer létude de faisabilité
Les membres devront choisir les activités qui semblent offrir le plus fort potentiel, puis effectuer une étude de faisabilité de ces activités. Cette étude de faisabilité sétendra en général sur au moins un mois, mais les informations recueillies seront très utiles pour décider de lactivité par laquelle commencer.
Létude de faisabilité est une opération simple, visant à découvrir si envisager telle ou telle activité est une bonne idée ou non. Elle permettra de montrer si les membres sont capables de produire tel ou tel bien, qui trouvera une clientèle et pourra être vendu avec bénéfice.
En effectuant cette étude, le groupe peut éviter dinvestir de largent, du temps et de lénergie dans une entreprise qui risque de ne produire aucun bénéfice. En outre, létude aidera le groupe à décider de la meilleure manière de monter son entreprise en termes de marché, de ressources et de risques.
Etapes de létude de faisabilité
1. Découvrir sil y a un marché pour le produit
Aider le groupe à étudier:
· Le marché, à savoir les clients susceptibles dacheter le produitRecueillir des informations sur la clientèle potentielle:
· La concurrence, cest-à-dire qui vend des produits analogues.
· Qui est-elle (hommes, femmes, enfants, âge, éducation)?Réunir des informations sur la concurrence:
· Où habite-t-elle?
· Combien peut-elle se permettre de payer?
· A quel moment a-t-elle besoin du produit?
· Quattend-elle du produit?
· Qui est-elle?Comment les membres peuvent-ils obtenir ces informations?
· Où vend-elle?
· Que vend-elle et à qui?
· Quel prix demande-t-elle?
· Quelles conditions de paiement offre-t-elle (espèces au comptant, crédit, troc)?
· Quand vend-elle?
Le groupe peut obtenir des renseignements sur la clientèle et la concurrence par des conversations ou par lobservation des clients, des vendeurs et des producteurs.
Il nest pas facile dobtenir des informations directes auprès des marchands locaux. Les informations sur les prix et la qualité sont assez simples à réunir, mais les renseignements sur les coûts, les sources dapprovisionnement et les marges bénéficiaires sont plus difficiles à obtenir - les marchands naiment pas livrer ce genre de données à déventuels concurrents!
Les questionner directement ne mène pas très loin, mais on pourra en apprendre beaucoup indirectement, en parlant avec dautres clients ainsi quavec dautres marchands et leurs fournisseurs.
Vous pourrez aider le groupe en organisant des séances de formation pour préparer les membres. Pour établir des contacts avec les gens, ils auront besoin à la fois de connaissances et dassurance! Une bonne planification est très importante.
Conclusion: Y a-t-il de la place sur le marché pour le produit du groupe?
· Si oui, poursuivre jusquà létape suivante de létude de faisabilité2. Découvrir quelles ressources sont nécessaires
· Si non, étudier le marché pour un autre produit.
· Matières premières et matériel: De quoi a-t-on besoin? En quelle quantité, où et comment se les procurer? Sont-ils accessibles (pour les hommes et les femmes)?· Transport: De quel type de transport a-t-on besoin? Quand et comment peut-on lorganiser?
· Compétences: Que faut-il savoir faire? Une formation est-elle nécessaire? Comment lorganiser, combien de temps prendra-t-elle?
· Fournitures: De quoi a-t-on besoin (électricité, eau, autres)? Faut-il organiser la garde des enfants?
· Temps: Tous les membres ont-ils le temps dentreprendre et de poursuivre lactivité envisagée? A-t-on le temps dorganiser la formation nécessaire?
· Main-duvre: Est-il nécessaire demployer des salariés? Ont-ils besoin de formation? Si les membres se chargent du travail, qui fera quoi?
Comment les membres peuvent-ils obtenir ces informations? Ils pourront se renseigner sur les ressources de la même façon quils ont recueilli des informations sur les marchés. Souvent il sera répondu en même temps aux questions portant sur les marchés et sur les ressources. Le tableau 5 (ci-après) donne un modèle de liste qui permettra utilement de trouver quelles ressources sont nécessaires, et où se les procurer.
Conclusion: Est-il possible de se procurer la totalité des ressources nécessaires?
· Si oui, passer à létape suivante de létude de faisabilitéTableau 5. Modèle de liste des ressources nécessaires
· Si non, rechercher dautres manières de produire le bien envisagé, ou étudier une autre activité.
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Nous avons besoin de |
Nous avons déjà |
Ce quil nous faut acheter et où |
Matériaux |
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Transport |
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Pour réussir, le groupe doit avoir suffisamment dargent pour lancer lactivité et la poursuivre jusquà ce quil commence à dégager un bénéfice. Pour évaluer les dépenses de lancement et dexploitation, faites la liste de toutes les ressources qui coûtent de largent, et estimez les dépenses pour un cycle entier de production (cest-à-dire le temps nécessaire pour produire un lot ou une série darticles) et pour fonctionner pendant une année. Les tableaux 6 et 7 donnent des modèles pour le calcul de ces coûts.
Comment les membres peuvent-ils obtenir ces informations?
Les autres vendeurs, producteurs et spécialistes sont de bonnes sources pour évaluer les coûts. Formez les membres afin quils acquièrent lassurance nécessaire pour interroger les autorités ou les experts.
Tableau 6. Modèle de liste pour estimer les coûts de démarrage
Rubriques |
Ce dont nous avons besoin |
Quantité |
Coûts |
Matériaux |
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Transport |
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Formation |
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Fournitures |
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Main-duvre |
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Emballage Promotion |
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· Si oui, passer à létape suivante de létude de faisabilité4. Identifier les sources de revenu en espèces pour les dépenses de démarrage et de fonctionnement
· Si non, rechercher dautres sources, ou choisir une activité différente et reprendre létude de marché.
Il importe que le groupe identifie la meilleure source de financement pour lancer son entreprise. Les gens ont souvent tendance à considérer que largent devrait venir de lextérieur - par exemple dun prêt consenti par des prêteurs locaux, ou des institutions comme une banque ou une société de crédit, ou encore de subventions.
Pourtant, chacune de ces solutions présente des inconvénients. Le principal est quelles génèrent la dépendance plutôt que lautodépendance. Cest pourquoi vous insisterez pour que les ressources propres du groupe soient toujours la principale source de financement.
Tableau 7. Modèle de liste pour estimer les dépenses de fonctionnement
Rubriques |
Ce dont nous avons besoin |
Quantité |
Coûts par cycle |
Coûts par an |
Matériaux |
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Transport |
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Formation |
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Fournitures |
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Main-duvre |
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Compter sur des subventions ou des aides entraîne des distorsions des coûts réels et de la rentabilité effective de lactivité. Que se produira-t-il si les subventions ou les aides prennent fin? Cela arrive souvent, et lactivité seffondre. Les aides sont aussi souvent assorties de clauses cachées qui sapent lautodépendance du groupe. Néanmoins, une aide unique couvrant les coûts de démarrage peut aider le groupe à décoller, surtout dans les domaines où beaucoup de bailleurs daide sont actifs.
Le groupe doit-il chercher à emprunter?
Les emprunts doivent être soigneusement étudiés. Le remboursement est-il possible dans les délais impartis, et notamment en période maigre? On sera peut-être tenté demprunter de gros montants pour des activités qui risquent de savérer trop compliquées ou trop ambitieuses.
Noubliez pas: mieux vaut commencer petit, avec les moyens du bord, que de se lancer dans des opérations compliquées, présentant davantage de risques.
Si les membres tiennent à faire appel au crédit, vous devrez discuter des taux dintérêt et du temps quil faudra pour rembourser le prêt. Invitez un spécialiste à vous aider.
Si les membres décident demprunter, mettez laccent sur lépargne préalable (voir Epargne). Le crédit doit être lié à lépargne.
Cest au groupe que revient la responsabilité de conclure des arrangements avec les organisations de crédit. Assurez-vous quun plan raisonnable dapport du crédit et de remboursement est bien mis au point.
De façon générale, faites valoir que si les prêts peuvent dépanner, ils ne doivent jamais être la principale source de financement. La source première doit être les ressources propres du groupe.
Conclusion: Les ressources du groupe sont-elles suffisantes?
· Si oui, passer à létape suivante de létude de faisabilité5. Discuter des risques· Si non, envisager subventions, prêts et autres financements extérieurs pour compléter les ressources du groupe et couvrir les coûts de démarrage.
Les raisons à léchec dune entreprise peuvent être nombreuses. Certains risques sont associés au groupe lui-même - certains membres pourront ne pas coopérer, ou ne pas avoir les compétences voulues en matière dorganisation et de gestion pour mener à bien lactivité. Dautres risques échappent à la maîtrise du groupe - par exemple politique gouvernementale, modification de la demande, évolution des coûts et des prix, conditions météorologiques, maladies et vol.
Le groupe devra en discuter et déterminer comment les risques perçus peuvent être réduits. Une bonne formation et lunité du groupe permettent de réduire les risques liés à celui-ci. Les risques externes sont plus difficiles à prévoir et à prévenir. Il importe dêtre bien informé sur ce qui risque de se produire.
Conclusion: Cela vaut-il la peine de courir le risque?
· Si oui, passer à la dernière étape de létude de faisabilité6. Evaluer la rentabilité· Si non, imaginer des moyens de réduire le risque et de contenir les dommages qui pourraient être subis, ou bien envisager une autre entreprise.
Une fois que lentreprise apparaît praticable compte tenu du marché, des ressources et des risques, il reste à faire une évaluation cruciale avant de décider daller de lavant. Il est capital de savoir si largent qui sera gagné suffira à couvrir les coûts et à dégager un bénéfice. Aidez le groupe à évaluer la rentabilité, comme indiqué dans la composante suivante.
Une entreprise est «rentable» lorsquelle produit plus dargent (ou plus de revenu) quelle nen dépense. Avant dinvestir de largent dans une activité, le groupe devra calculer si le revenu quil espère produire couvrira les coûts de lancement et dexploitation, et laissera une marge bénéficiaire qui permettra de réinvestir pour développer lactivité.
Si le groupe va de lavant sans faire cette analyse, il risque de se lancer dans une opération non rentable et de sendetter lourdement.
Tenez compte des risques!
Dans son évaluation de la rentabilité, le groupe devra tenir compte des risques encourus. Les prix resteront-ils stables? Que se produira-t-il en cas de sécheresse? Le groupe doit être particulièrement attentif dans son estimation des coûts de production et des recettes. Par exemple, lorsquon calcule la quantité de céréales que le groupe pourrait produire, il faut compter avec un rendement moyen, et non pas un rendement élevé. Lorsquon estime les coûts des intrants et des prix de vente, mieux vaut se souvenir que les prix des intrants ont tendance à augmenter, alors que les prix de vente sont souvent inférieurs à ce que lon attendait.
Noubliez pas: mieux vaut sous-estimer les bénéfices que constater après coup quils sont inférieurs à ce que lon attendait - ou que lon perd de largent!
Etapes de létude de rentabilité
1. Evaluer le prix de vente
Prix de vente = Prix de revient +
Bénéfice |
Prix de revient total = Nombre darticles ×
Coût par article |
2. Evaluer le montant annuel des recettes provenant des ventes
Calculez le montant des recettes provenant des ventes par semaine, par mois ou par cycle de production, selon le type dentreprise:
Prix de vente par article × Nombre darticles
vendus = |
3. Etablir un tableau des mouvements de trésorerie
Etablissez le tableau des mouvements de trésorerie (cest-à-dire létat prévisionnel des recettes et des dépenses). Le tableau 8 (ci-après) en est un exemple.
4. Calculer les bénéfices de lentreprise
Le paiement des intérêts sur les sommes empruntées est considéré ici comme un coût, mais le remboursement du capital emprunté et des sommes empruntées aux membres ne lest pas. Le bénéfice ou la perte peut alors se calculer à partir du tableau des mouvements de trésorerie. Calculez dabord le coût des ventes:
Coût des ventes = Dépenses de
démarrage |
Profit = Revenu des ventes - Coût des
ventes |
Vous avez donc maintenant une meilleure idée de la rentabilité de lentreprise:
· Pourra-t-elle dégager un profit la première année?Une fois amorties les dépenses de démarrage, les profits commenceront à saccroître. Il importe donc de voir à quel stade lactivité devrait devenir bénéficiaire et si lon aura assez dargent pour faire tourner lentreprise jusque-là.
· Quel profit peut-on escompter dans les deux années suivantes (sera-t-il en hausse?).
Dans un délai raisonnable (de un à trois ans selon le type et la taille de lactivité), les profits devraient devenir suffisants pour rembourser déventuels prêts et avoir remboursé les fonds apportés par les membres. Lentreprise devrait alors être bénéficiaire, les dividendes pouvant être répartis entre les membres ou réinvestis. Si ce nest pas le cas, le groupe devra reconsidérer lactivité envisagée.
Tableau 8. Tableau des mouvements de trésorerie pour les activités de groupe
Mois |
1 |
2 |
3 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
12 |
Total |
Dépenses |
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Dépenses de démarrage |
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Matériaux |
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Main-duvre |
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Emballage |
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Matériaux |
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Transport |
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Formation |
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Fournitures |
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Main-duvre |
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Emballage |
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Promotion |
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Remboursement des prêts |
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TOTAL PARTIEL |
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Recettes |
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Ventes |
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Contributions |
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Prêt |
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TOTAL PARTIEL |
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TOTAL, PROFIT OU PERTE |
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Dans certains pays, linflation peut représenter un problème considérable. Lorsque lon calcule les coûts et les bénéfices, tenir compte des effets de linflation sur la valeur de ces derniers. Le groupe pourra-t-il accroître ses prix de vente dans des proportions suffisantes pour sauvegarder la rentabilité de lentreprise?
Par exemple: en raison dun taux annuel dinflation de 20 pour cent, largent qui permettrait dacheter cinq sacs dengrais en janvier ne permet plus que den acheter quatre en décembre.
Conclusion: Lentreprise semble-t-elle rentable?
· Si oui, il peut valoir la peine de sy lancer
· Si non, étudier un autre plan.
Discutez de la planification avec le groupe. Rappelez-lui que chacun, dans sa vie, planifie les événements. Quand nous avons faim, nous prévoyons un repas: ramasser du bois en quantité suffisante, se procurer des aliments et rassembler les ustensiles de cuisine.
De la même façon, la planification permet au groupe de faire ce qui est nécessaire en temps voulu pour atteindre ses objectifs.
Aider les membres à dresser le plan de travail pour lactivité
Un plan de travail est un projet de calendrier qui indique:
· Que fairePremièrement, établir la liste chronologique des choses à faire. Par exemple: tenir une réunion, obtenir une parcelle de terre ou un lieu de travail, trouver un spécialiste qui fournira conseils et formation, obtenir des fonds, acheter des intrants, trouver des moyens de transport, organiser des activités spécifiques de travail, établir le prix du produit, rembourser le prêt et discuter de la répartition des bénéfices.
· Quand le faire
· Qui le fera
Attention au calendrier: lorsque lon établit un emploi du temps, commencer par lactivité la plus importante (par exemple le bon moment pour semer ou pour vendre). Ne pas oublier de tenir compte du temps nécessaire à la formation, ou à linstruction dun dossier de prêt. Le tableau 9 (ci-dessous) propose un modèle de plan de travail pour une entreprise de production de volaille.
Tableau 9. Modèle de plan de travail pour un groupe élevant des volailles
Que faire |
Quand |
Par qui |
Date |
Par qui |
Contribution |
Juin |
8 membres |
4/6-7/7 |
7 membres |
Acheter poulets
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Juillet |
Mme A. |
10/7 |
Mme A. |
|
Mme B. |
|
Mme C. |
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Acheter aliments |
Juillet |
Mme D. |
10/7 |
Mme D. |
Nourrir poulets
|
Juillet, semaine |
Mme A. |
10/7-16/7 |
Mme A. |
|
Mme B. |
... |
Mme C. |
|
|
Mme C. |
17/7-23/7 |
Mme D. |
|
|
Mme D. |
... |
Mme E. |
Commercialiser, cest satisfaire les besoins des clients. Cela commence par la production dun article et sachève lorsque le client lachète. Si personne ne veut acheter les produits du groupe, celui-ci ne fera aucun bénéfice et ses membres sen désintéresseront rapidement. Cest pourquoi il faut trouver les moyens de satisfaire les clients et de vendre suffisamment pour dégager un bénéfice.
Les six règles dor de la commercialisation
· Produit
Le produit doit être de bonne qualité, facilement disponible, bien entreposé, bien emballé et séduisant.
· Lieu
Le lieu où le produit est mis en vente doit être central, facile à trouver et propre, et le produit doit y être bien présenté et bien entreposé.
· Prix
Le prix du produit doit être raisonnable, concurrentiel et clairement affiché. Envisagez des prix spéciaux pour attirer la clientèle et proposez des conditions de paiement avantageuses.
· Promotion
La promotion du produit doit être assurée par de bons slogans, des noms bien trouvés et des marques distinctives, une technique de vente agréable, une bonne présentation du produit, et une démonstration de son emploi le cas échéant.
· Planification
Lexploitation de laffaire doit être suffisamment souple. Les plans du groupe doivent être réexaminés régulièrement et modifiés le cas échéant.
· Vendeurs
Les vendeurs doivent être polis et honnêtes, et assurer un bon service à la clientèle.
Epargner cest mettre de côté des ressources ou des revenus pour sen servir plus tard. On peut épargner en espèces ou en nature. Lépargne en nature peut consister en produits, comme les céréales, les productions végétales non périssables, les animaux et les matières premières, que lon peut vendre et transformer ainsi en espèces. Lépargne en espèces est constituée par les dépôts en monnaie locale, les soldes créditeurs des comptes bancaires, etc.
Il importe dépargner
Lépargne est le moteur du développement. Si les pauvres népargnent pas, leur sort ne saméliorera jamais.
Quoique lépargne suppose des sacrifices, elle représente une discipline importante que tous les groupes devraient apprendre.
· Lépargne génère du capital à investir pour lancer ou développer une entrepriseComment promouvoir lépargne· Lépargne fournit largent nécessaire pour payer le transport et les fournitures décriture
· Lépargne constitue un fonds dassurance que lon peut utiliser en cas durgence, ou pour pouvoir supporter des risques
· Lépargne peut être prêtée aux membres (ou aux non-membres)
· Lépargne permet de mesurer lengagement financier des membres vis-à-vis de lentreprise
· Lépargne favorise la discipline financière des membres et accroît la cohésion du groupe tout en renforçant son autodépendance financière.
Lancez une discussion sur les façons dépargner et sur les raisons à linsuffisance de lépargne. Demandez au groupe de réfléchir à ce que chacun dépense et de voir sil est possible de réduire ces dépenses ou daccroître les revenus.
Bien souvent, les membres du groupe sont réticents à discuter des affaires familiales en public. Dans ce cas, répartissez les membres en petits groupes et demandez-leur de dresser la liste de tous les postes de dépenses de la famille moyenne, et de chiffrer le coût de chacun des postes. Sil semble que la famille ne peut couvrir les dépenses avec son revenu, demandez aux membres de suggérer où trouver largent nécessaire. Sils proposent demprunter, encouragez-les à essayer plutôt de mieux gérer les ressources existantes. Ensuite, encouragez les membres à reproduire lopération chez eux, avec leur propre budget et leurs propres dépenses.
Encourager les membres du groupe à épargner nest pas toujours facile, car cela suppose toujours certains sacrifices de leur part. Il convient néanmoins de souligner quutiliser lépargne plutôt que de contracter des emprunts à lextérieur pour financer lactivité du groupe accroît lauto-suffisance de celui-ci dans le long terme, et ce pour les raisons suivantes:
· Lépargne accroît les ressources du groupe en vue de linvestissement dans des activités de production· Lépargne réduit la dépendance du groupe vis-à-vis de lextérieur et accroît ainsi son auto-suffisance et son aptitude à sajuster aux changements du marché
· Lépargne a un rôle «dassurance collective contre le risque» qui permet daider les membres du groupe en cas durgence; de plus, elle peut servir de fonds de crédit pour accorder des prêts aux membres
· Lépargne développe lintérêt financier de chacun des membres dans le groupe, ce qui renforce le sentiment dappartenance et de propriété de chacun
· Lépargne favorise la discipline financière du groupe, qui permettra des taux de remboursement des prêts élevés (les banques prêtent plus volontiers aux groupes qui épargnent quà ceux qui népargnent pas)
· Lépargne régulière de groupe est le meilleur signe de la durabilité de celui-ci (si les membres sont disposés à confier leur épargne au groupe, celui-ci doit bien fonctionner)
· Lépargne de groupe est souvent plus productive que lépargne individuelle. En effet, elle permet dabaisser les coûts bancaires - il suffit dun seul compte, et une seule personne. doit faire les déplacements jusquà la banque. Les banques fournissent de meilleures prestations aux titulaires de comptes importants quaux petits épargnants.
Placer lépargne du groupe à la banque
ou la garder au village? |
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Largent peut être conservé par le groupe ou
déposé à la banque. Les deux solutions ont leurs avantages
et leurs inconvénients, à savoir: |
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Avantages |
Inconvénients |
Au village |
Facilité daccès |
Risque de vol |
A la banque |
Plus de sécurité |
Difficulté daccès |
Points à souligner lorsque vous encouragez lépargne · Tout le monde épargne - même lagriculteur pauvre conserve une partie de sa récolte pour la consommer plus tard, ou comme semences · Lépargne dabord - lépargne de groupe doit être le point de départ du développement de celui-ci, et la preuve dune épargne régulière doit être la condition préliminaire a un prêt collectif · Les bons épargnants font de bons emprunteurs - ils ont tendance à mieux rembourser les prêts que les épargnants médiocres · Peu importe combien vous épargnez, ce qui compte, cest dépargner quelque chose · Epargner de largent revient au même quen gagner · Epargner est une discipline - chaque fois quun groupe se réunit, ses membres doivent ajouter quelque chose au fonds collectif du groupe · Il faut épargner dans
un but précis - il est plus facile dépargner et de
convaincre tous les membres de faire de même si cest pour une bonne
cause |
Il y a de nombreuses façons dépargner. En voici quelques-unes qui intéressent les groupes:
Comptes bancaires
Ouvrir un compte bancaire au nom du groupe dans une banque ou une société de crédit voisine et y déposer les contributions des membres régulièrement.
Epargne conservée par le trésorier
Les membres du groupe épargnent régulièrement, mais conservent leurs fonds au village, à garde du trésorier.
Contributions en espèces
Chacun des membres apporte à la réunion du groupe un montant égal en espèces; ces montants sont versés au fonds dépargne du groupe.
Entretenir la discipline dépargne de groupe La meilleure façon dépargner est que tous les membres épargnent le même montant chaque fois quils se réunissent et que ceux qui ne le font pas soient mis à lamende. Cela écarte ceux qui voudraient utiliser le groupe à leur propre avantage sans y contribuer autant que les autres. La tenue de lépargne du groupe doit être gouvernée par des règles particulières garantissant la gestion honnête de largent. Par exemple: · Les règles du groupe doivent dire clairement lobjet de lépargne, le montant des contributions, les dates de paiement, la manière dont le trésorier tient ses comptes, où largent doit être conservé et comment les membres qui ne versent pas leur dû seront rappelés à lordre · Un sous-comité chargé de gérer largent doit être élu · La tenue des comptes doit
être précise. |
Chacun apporte une quantité égale de céréales à la réunion, celle-ci étant versée dans la réserve gardée par le trésorier du groupe. Une fois la réserve pleine, les céréales sont vendues et largent porté au fonds dépargne du groupe.
Ou bien chaque membre apporte chaque semaine au trésorier de largent, en quantité égale. Au bout de la période convenue, lépargne est remise à lun des membres du groupe. Puis lépargne reprend et, au bout de la même période, un autre membre du groupe reçoit largent. Le roulement se poursuit jusquà ce que tous les membres du groupe aient bénéficié du fonds.
Prêt de lépargne de groupe
Si la banque est très loin, certains groupes pourront préférer conserver lépargne de groupe au village. Une fois le fonds suffisant, le groupe peut décider de prêter une partie de largent à certains de ses membres, individuellement, pour répondre à un besoin de crédit durgence à court terme. Les prêts consentis sur le fonds du groupe doivent être dun petit montant et être remboursés rapidement (par exemple un ou deux mois) afin que dautres membres puissent eux aussi utiliser le fonds.
Beaucoup de groupes demandent des intérêts sur les sommes prêtées à leurs membres à partir du fonds collectif. En général, les groupes exigent des taux dintérêt élevés, en moyenne environ 10 pour cent par mois (les prêteurs locaux exigent des intérêts plus élevés encore pour ce type de crédit durgence). Cela peut sembler beaucoup, mais les membres paient en général volontiers parce que les intérêts sont versés au fonds du groupe et contribuent à sa croissance.
Enfin, il existe un risque que le membre ne rembourse pas son prêt ou ne paie pas les intérêts. Toutefois, ce risque est très faible dans un groupe efficace parce que le fautif serait considéré par les autres membres comme ayant puisé dans la caisse. Les pressions exercées par le groupe garantissent que les membres se comportent correctement.
Problèmes posés par la promotion de lépargne de groupe
Certaines personnes jugent que lépargne individuelle est un comportement égoïste. Les groupes qui épargnent sont parfois eux aussi jugés être des «groupes égoïstes» par dautres membres de la communauté.
Lépargne en nature pose des problèmes particuliers. Elle est encombrante et plus visible que lépargne en espèces. Les céréales peuvent être dévorées par les insectes ou endommagées par la pluie. Le cheptel peut tomber malade, mourir ou être volé.
Lépargne en espèces pose elle aussi des problèmes. Largent peut être volé, mais le principal danger est sans doute linflation. Si lépargne nest pas réinvestie ou prêtée fréquemment, son pouvoir dachat est érodé par linflation.
La comptabilité peut poser un problème dans les groupes où lon ne sait guère lire, écrire et compter. La solution est alors dutiliser des systèmes simples et participatifs de comptabilité. Le trésorier du groupe doit faire rapport sur le montant dargent que contient le fonds à chaque réunion, ainsi que sur largent à verser au fonds. Si largent est conservé sur place, il doit être compté et vérifié par les membres à chaque réunion.
Le groupe ne doit pas être encouragé à solliciter un crédit jusquà ce quil ait fait la preuve de sa capacité dépargner régulièrement et quil ait économisé un montant représentant une part appréciable de lemprunt envisagé.
Un prêt nest pas un cadeau
Expliquez au groupe, si nécessaire, que les banques commerciales prêtent de largent pour en gagner. Ce sont des entreprises qui tirent leur profit des intérêts quelles font payer sur les prêts et les redevances perçues sur dautres services. Ainsi, si le groupe emprunte à la banque et ne rembourse pas le capital emprunté ou les intérêts, la banque pourra intenter une procédure juridique immédiate contre lui.
Les gouvernements et les donateurs fournissent parfois des prêts, souvent à des taux dintérêts très faibles. Aussi, pourquoi ne pas encourager le groupe à contracter un emprunt de ce genre? Tout simplement parce que largent trop facile peut créer des problèmes qui, à leur tour, réduiront lautodépendance du groupe. Les politiciens quant à eux peuvent prêter de largent par intérêt personnel - par exemple pour influencer les votes au moment des élections.
Les groupes doivent donc faire preuve de prudence avant daccepter ce genre de prêt. Ils doivent en évaluer soigneusement les dangers et les risques.
Pourquoi des prêts collectifs?
Emprunter en tant que groupe présente des avantages par rapport à lemprunt individuel. Les banques répugnent souvent à prêter de petites sommes. Elles préfèrent les prêts plus importants. La raison en est que les frais de dossier et dadministration dun prêt dun montant élevé sont souvent les mêmes que ceux correspondant à un prêt plus modeste. Les membres du groupe, à titre individuel, pourront aussi avoir des difficultés à emprunter, car les coûts sont élevés pour une seule personne. Aussi, les membres du groupe économisent-ils de largent en regroupant leurs demandes de prêt, ce qui abaisse les coûts par membre.
Les prêts collectifs sont souvent accordés moyennant la responsabilité collective du groupe. Cela signifie que chacun des membres est individuellement responsable du remboursement de sa part du prêt collectif. Si un membre quelconque ne rembourse pas sa part, les autres membres du groupe doivent sen charger. Cette règle garantit que tous les membres du groupe rembourseront leur part du prêt - sans quoi le groupe ne pourra plus emprunter à la banque la saison prochaine.
Quel montant un groupe peut-il emprunter?
Les groupes ont tendance à emprunter davantage dargent quils ne peuvent en utiliser convenablement. Lexpérience démontre que, pour la plupart des groupes, le prêt ne devrait pas dépasser un montant équivalent à trois fois le montant déjà épargné. Les prêts ne devraient être accordés que pour financer des activités génératrices de revenu collectives bien définies.
Le groupe devrait élaborer un plan bien défini dactivités génératrices de revenu avant de demander un prêt. Ce plan devra exprimer en clair les coûts et les recettes prévus, les risques potentiels et les prévisions de mouvements de trésorerie sur une année complète. Un tableau des mouvements de trésorerie (voir tableau 8) peut servir à étayer la demande.
Le PG devra aider le groupe à analyser son plan dinvestissement et à en peser les risques. Que se passera-t-il si les pluies sont insuffisantes? Si le prix du produit baisse ou si le coût des intrants augmente? Le groupe sera-t-il capable dhonorer ses engagements de remboursement à léchéance? Le groupe dispose-t-il dune épargne suffisante pour faire face à une situation durgence?
Sassurer que les groupes remboursent leurs prêts dans les délais
Les membres du groupe doivent être convaincus quil importe de rembourser les prêts en totalité et dans les délais prévus. Cela peut se révéler difficile, surtout sil existe à proximité dautres programmes de prêts qui semblent «distribuer de largent gratuitement». Comment vous assurer que les prêts sont bien remboursés?
Il vous faudra bien démontrer aux membres du groupe que ne pas rembourser le prêt nuira à la collectivité.
· Ne pas rembourser signifie que le groupe na pas de parole, ce qui nuit à sa réputation sociale et commerciale· Ne pas rembourser le prêt est un signe déchec en regard dautres groupes et entame le prestige des intéressés
· Le non-remboursement peut donner lieu à des problèmes avec la police
· Les groupes qui ne remboursent pas les prêts perdent en indépendance et risquent de tomber sous la coupe de personnes extérieures et de leurs créanciers
· Les groupes qui ne remboursent pas un prêt se verront refuser dautres prêts par la banque.
Une fois effectuée létude de faisabilité, évaluée la rentabilité, établis le plan de travail et les plans de commercialisation, dépargne et de crédit, le groupe est maintenant prêt pour se lancer dans lentreprise. Il vous appartiendra de le guider dans ses préparatifs. Soyez donc vous-même bien prêt. Organisez la formation, invitez des spécialistes le cas échéant.
Le groupe devra répartir les tâches et les responsabilités. Ses membres devront acheter ou commander des intrants, mobiliser des fonds, produire et/ou transformer, tenir les registres et organiser les ventes. La structure de lentreprise pourra être analogue à la structure du groupe et être plus ou moins complexe, avec comités et sous-comités. Il importe que chacun des membres sache ce que devra faire chacun et qui est responsable des différents aspects de lactivité.
Aider à la tenue des registres
La tenue des registres du groupe a été discutée aux pages 57-59. Les entreprises de groupe doivent tenir des registres spéciaux pour que les membres sachent ce quils sont censés faire, ce dont le groupe a besoin et ce qui a été fait. Vous pourrez aider les membres à décider ce qui doit être enregistré et proposer des solutions pour ce faire. Plus les enregistrements seront simples et moins ils seront nombreux, mieux cela vaudra.
Tableau 10. Modèle de tableau comptable des mouvements de trésorerie dun groupe élevant des volailles
Date |
Description |
Nombre |
Entrées |
Sorties |
Solde |
4/3 |
Epargne des membres |
8 |
80 |
- |
80 |
5/3 |
Amendes |
1 |
1 |
- |
81 |
10/3 |
Poulets vendus |
50 |
300 |
- |
381 |
14/3 |
Aliments achetés |
8 |
- |
160 |
221 |
16/3 |
Epargne (banque) |
- |
- |
200 |
21 |
4/4 |
Epargne des membres |
7 |
70 |
- |
91 |
5/4 |
Poulets achetés |
40 |
- |
88 |
3 |
Certains types dentreprise ont besoin de beaucoup de temps avant que la production ne démarre effectivement et ne génère un revenu. Par exemple, dans le cas de lélevage de volaille, il faudra dabord construire un poulailler.
Suivre lévolution des activités
Le groupe devra se réunir régulièrement pour examiner les progrès effectués et les problèmes rencontrés. Assurez-vous que tous participent. Les membres effectueront les tâches et en accepteront la responsabilité sils ont le sentiment quils sont pris au sérieux et que lentreprise leur appartient.
Regarder vers le passé et vers lavenir
Une fois les produits vendus, le cycle de production est achevé. Cest le bon moment pour faire le point des activités passées et envisager lavenir:
· Les membres du groupe sont-ils satisfaits de leur première activité en commun? Quest-ce qui a bien marché? Quest-ce qui a mal fonctionné? Les membres veulent-ils continuer? Comment peuvent-ils améliorer leur travail?Progressivement, les membres du groupe apprendront à gérer leur entreprise de façon plus efficace. Ils sauront mieux planifier, tenir les registres et vendre leurs produits. Ils apprendront aussi à sadapter à lévolution du marché. Si tout va bien, lactivité produira des bénéfices accrus, non seulement à partager, mais aussi pour développer lentreprise.· Quelles sont les perspectives économiques pour un deuxième cycle de production? Combien dargent a-t-on gagné? Combien dargent faudra-t-il réinvestir? Que fera-t-on du solde? Faut-il le redistribuer entre les membres ou lépargner? Le moment est-il venu de développer lentreprise? Vous risquez davoir besoin de tous vos talents pour mettre de lordre dans le premier débat sur le partage du profit, qui est souvent très animé.
Elargir et diversifier lactivité du groupe
Les membres pourront décider délargir ou de diversifier leur entreprise. Parfois, élargissement et diversification peuvent accroître les risques.
Parfois aussi, cela peut favoriser lentreprise en étalant les risques sur plusieurs activités. Faites bien comprendre au groupe que, comme pour toute entreprise, une étude de faisabilité simpose au préalable.
Le groupe devra se poser les questions suivantes:
· Y a-t-il un marché (interroger les consommateurs ou essayer de vendre quelques produits nouveaux)?Parvenir à la durabilité financière va de pair avec la durabilité du groupe. Le secret de la durabilité est de savoir examiner les plans et les ajuster chaque fois que nécessaire - en dautres termes, cest une affaire de suivi et dévaluation en participation, qui fait lobjet du chapitre suivant.· Le groupe a-t-il assez de temps et de ressources?
· Faudra-t-il répartir les tâches?
· Le groupe pourra-t-il gérer un emprunt dun montant plus élevé?